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智金工现金贷系统:做好风控才是重点

返回列表 来源:智金工 浏览:- 发布日期:2018-09-05 12:28:21【

现金贷系统之所以能够在整个互联网金融领域中快速发展主要还是得益于它的高额利润,吸引着很多企业投资,从而也拉动整个现金贷市场的一个发展。不过尽管这么受欢迎,行业发展的道路也并不是一帆风顺的,还有很多现金贷系统平台存在着高利率、暴利催收等问题,如果现金贷行业想好好发展必须避免这类风险。


从现金贷的诞生至今,现金贷就背负着大量的骂名,如媒体上高曝光率的嗜血现金贷、高利贷、监管套利等负面信息。现金贷也一度被认为是校园贷的延伸与扩展,因其与校园贷之间存在很多的重叠。相关部分出台相关校园贷规范文件,明令禁止网贷借贷平台不可开展校园贷业务,但部分现金贷系统平台仍在通过现金贷业务给学生发放贷款。


由于现金贷的火热,大量现金贷平台如雨后春笋般冒出。由于没有大数据风控能力,坏账率非常高。为了追求利润,部分平台违规操作,导致问题突出,主要表现为借款费率高、侵犯用户隐私、暴力催收等。


因此,对于业内平台,提高核心竞争力的重点应为提高大数据风控能力,筛选出良好的借款人,并具有完善有效的贷后催收机制,能最大的降低损失。同时,为了对借款人筛选度提高时,需增加待借款人才能保持平台的市场需求。平衡市场宣传成本、借款人筛选度、逾期率及借款利率等多个方面,方能保持平台持久良好地运营。


智金工科技-反欺诈系统

欺诈监测

欺诈能够成功的主要原因之一就是信息不对称,当金融机构拥有大量的外部数据,采用第三方信息验证、电话核实、反欺诈排查等手段可大幅度降低欺诈比例。当掌握的信息足够多时,金融机构可以对客户说“比你自己还了解你自己”。例如:通过户籍数据可以了解你的家庭情况;通过学历数据可以了解你的教育情况;通过中国人民银行征信数据可以了解你的贷款情况;通过电信运营商数据可以了解你的联系人信息;通过房屋中介数据可以了解你的居住房产信息;通过电子商务数据可以了解你的消费信息……当数据积累的维度和深度足够且能够很好的整合时,就能提升对欺诈的防范能力,降低坏账率。


信用风险评估

互联网金融创新的快捷、简化、纯信用的特点同样对信用风险评估提出来挑战,申请快捷要求贷款审批系统化、自动化,降低人工审批的比重,简化材料导致更严重的信息不对称,而纯信用又对客户风险评估的准确性提出更高的要求。以上特点决定了创新模式下需从多维度获取客户信息,并以风险计量技术为基础实现风险管理。


大数据下风险计量技术突破传统的先知,在数据方面融入大量的非传统数据,并与传统数据结合,更全面地评估贷款人的信用情况。在风险计量技术方面,不再受限制于logistic回归、决策树等成熟的统计方法,新型的模型技术在实际业务中得到有效应用,从而实现全面、准确评估客户风险的目的。


风险预警

大数据在风险预警方面有着得天独厚的优势。例如电商平台拥有着商铺每个月的交易信息、用户评价信息、浏览信息、收藏信息等。商铺的还款能力源于经营,经营情况可由评价、浏览、收藏等信息综合评估。在整个链条中,跟踪每一节点的异动,从而实现风险的提前预警,而不需要等待违约的真正发生。


另外,大数据在了解借款人共债的问题上也提供了解决途径。可通过互联网获取多维的信息,如通过借款人的联系人、社交圈等关联分析,或借款人在互联网上关注、浏览的贷款信息,社交网络中贷款推销员等多方面。辅助共债情况的判断,让风险预警体系更具实时性与智能化的特征。


再之,基于机器学习,对每位信贷申请人广泛来源的数据进行分析、归类、整理,建立借款人档案,对异常行为模式做出预警。


逾期客户管理

客户发生违约之后的管理是风险全流程管理中非常重要的一个环节,是实现闭环管理和风险指标控制的关键。大数据对于逾期客户管理主要体现以下三个方面:一是优化催收战略;二是客户信息丰富化;三是触达方式的多样化。


催收战略主要由催收方式和计量工具两大部分构成,由计量工具来决定客户的分类,根据客户分类决定所采用的催收方式。大数据为完善计量工具、提高计量模型的准确性提供了一种可能性。另外大数据也衍生中新生的催收方式。传统的催收方式包含信函、短信、电话、上门、司法等。而通过大数据可获取客户的微博微信等新兴社交工具,增加了客户触达方式,从而丰富催收方式。


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