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消费金融的三种玩法——流量、场景、技术

返回列表 来源:智金工 浏览:- 发布日期:2016-12-26 14:45:03【

信贷是金融的核心功能,但是受制于用户需求以及风控环境等问题,中国网络信贷的发展并不如理财端这么如火如荼。自2015年以来,由于政府支持消费金融发展并出台相关政策,消费金融领域的发展呈现一片欣欣向荣之势,目前的玩法主要是流量、场景和技术三种。


一、玩法一:线上电商的流量驱动


随着线上购物成为生活的常态,各大电商网站都拥有相当粘性的、有消费需求的客户,开展消费金融业务可以说是顺势而为。京东金融的京东白条、蚂蚁金服的花呗借呗、苏宁金服的任性购等产品,早早就打开了消费金融的大门。大电商平台尝试,将流量优势直接变现。

电商平台开展消费金融,占尽了“天时地利与人和”,他们利用用户在平台上多年交易数据,进行挖掘分析,解决了第一道“风控命门”。其次,增加了平台销量,有从其中赚取利息。唯一不足就是,金融业务都基于平台自身,有难以冲破的天花板。


二、玩法二:切入细分领域,场景驱动


场景驱动的特点是金融产品与消费场景高度融合,从场景获客,并依托场景提高风控能力和用户体验。互联网消费金融爆发以来,分期业务已渗透到各个细分领域,包括教育、医美、校园、装修、医疗、旅游、租房等。平台大多和线下渠道合作,如,分期乐主打校园领域,入驻校园;买单侠专注蓝领业务,会和蓝领聚集的手机店合作;米么金服主要业务是医美分期,会和美容整形机构深度合作。

由于能够掌握消费场景,电商的消费金融用户具有更加真实的消费意图,平台本身也能有效管控借款人的资金流从而提高风控水平。而且线下渠道越多,壁垒越高,后来者很难再抢夺。这些模式最大的问题就是,模式太重,需要开疆拓土。未来的发展来说,还需要将线下资源倒到线上,打通线上和线下产业闭环,持续产生利润。


三、玩法三:金融科技公司提供技术服务


2016年互联网金融概念逐渐收紧,作为互联网金融的核心,金融科技概念开始崭露头角。实际上金融科技的爆发并非单纯的概念替换,互联网的优势在于标准化后的规模效应,但由于信贷需求不同,在这一领域很难形成标准化。不过把这些外在的不同抽丝剥茧之后,风控手段和内涵的统一就浮出了水面。

互联网金融之所以能服务传统金融无法渗透的用户,就是因为金融科技带来的风控审核能力优于传统风控,所以未来互联网金融这一行业的发展,是金融科技向线上线下全方位的输出。这类模式的企业,通常会与电商或渠道合作,对方提供流量和场景,他们提供技术和风控服务,最终利益分成。

风控技术是这类服务平台的核心,要求拥有庞大数据资源,和风控模型研发能力。这样的模式最大的掣肘就是,缺乏流量和场景,常常沦为技术“供应商”,业务规模有限。


来源:一本财经、消费金融研究院

综合编辑:智金工