热门关键词:消费金融服务商线上信贷系统风险管控体系移动金融消费金融系统供应商e融所太乙珠宝消费金融

当前位置首页 » 智金工新闻中心 » 行业资讯 » 智金工十种方法教你玩转消费金融

智金工十种方法教你玩转消费金融

返回列表 来源:智金工 浏览:- 发布日期:2016-11-12 15:33:41【

消费金融(consumerfinance)是指以个人或家庭为授信对象,以日常消费(不含买房购车)为目的的贷款,具有小额、分散、速度快、期限短、无需抵质押担保等特点。

国内消费金融主要有以下十种玩法,智金工教你玩转消费金融

银行信用卡

典型代表:中信银行、招商银行

主要特点:"千方百计"引导客户信用卡消费分期或账单分期,注重规模效应,一般认为发行500万张以上才能盈利,国内仅少数外资银行拥有信用卡发卡资质

发展趋势:功能将进一步丰富,如增加债务整合功能,与消费场景结合加深,对消费渠道的争夺将更加激烈·,客群覆盖将扩大,向上覆盖小微企业主,向下覆盖低收入人群

银行大额消费贷款

典型代表:渣打银行、平安银行

主要特点:普遍采用现金贷款(cashloan)和无卡分期方式,以都市白领客户为主,部分银行开始尝试以家庭为单位授信部分贷款用于小微企业经营或股市投资,存在一定风险

发展趋势:未来将更加依赖从信用卡人群中抓取目标客户,未来更多银行把该业务剥离,设置差异化风险偏好

银行系消费金融公司贷款

典型代表:北银消费、中银消费、锦程消费

主要特点:客户下沉力度普遍不够,线下网络渠道拓展乏力,产品服务与传统银行产品区别不明显,可通过母行信用获得较低的融资成本

发展趋势:更多银行介入,但短期内难以盈利,商业模式仍待探索,线上业务可能是最大突破口

智金工科十种方法教你玩转消费金融

非银行系消费金融公司

典型代表:捷信

主要特点:采用驻点直销模式,重点关注二三线城市中尚未被信用卡覆盖的人群,引进国外较为成熟的信用评估系统,再结合本地知识修正,融资成本较高,利率水平居高不下

发展趋势:回到五六十年代日本、韩国的老路上,如乐天、永旺,学习更多零售类、平台类、制造类企业将介入,但捷信已捷足先登

小贷公司线上模式

典型代表:阿里"花呗"、京东白条

主要特点:以互联网零售与支付类平台为主,依托庞大的客户群和交易数据开展业务,但仅适用于闭环系统内部,业务延展性较弱

发展趋势:受资本规模和杠杆倍数限制,普遍需要借助外部力量获取资金,与银行、消费金融公司、P2P的合作将更加紧密。鉴于银行的议价能力相对较强,目前线上零售商可能更倾向与消费金融公司与P2P合作

小贷公司线下模式

典型代表:永旺、日本邦民、亚联财

主要特点:有零售背景的,如永旺,一般以POS(PointsofSales)消费贷款为主·无零售背景的,如日本邦民,一般以现金贷款为主在销售渠道方面,以门店模式为主,预计在三五年将完成全国布局

发展趋势:在自有资金规模有限的情况下,预计将与银行、P2P等合作发展助贷模式,或积极谋求资产证券化

信保助贷模式

典型代表:平安易贷、中安信业

主要特点:借助信用保险业务、线下庞大的销售团队等优势,为银行、P2P等机构提供贷款客户,并提供信用保险担保服务以现金贷款为主,额度一般1万以上

发展趋势:与部分小贷公司类似,逐步发展成为专业的第三方外包服务机构,且从业数量将有所增加

线下助贷模式

典型代表:佰仟金融

主要特点:协助银行、小贷等机构营销客户,一般需要提供连带责任担保,以小额消费贷款为主,现金贷款为辅,获客模式类似捷信,驻点直销,人海战术为主

发展趋势:逐步发展成为专业的第三方外包服务机构

P2P线上模式

典型代表:宜人贷、拍拍贷

主要特点:存在P2P匹配与P2P错配两种对接模式。第二种模式下,往往借助线下网络获取客户,对借款者的贷款实际用途缺少监督,多数贷款用于经营,实为生意贷

发展趋势:预计未来外部监管力度将得以加强,资金匹配程度将有所提高,预计未来将与消费金融场景结合更加紧密,但在资金成本居高不下的情况下,客户仍将以小微企业主为主

P2P O2O模式

典型代表:分期乐、喵贷

主要特点:自己或与第三方合作提供商品,以3C产品为主,主要针对学生与职场新人,风险较高,坏账率较高,通过P2P转让债权给个人或机构投资者,但前期往往会作假,自己投钱用来引导客户投资

发展趋势:客户价值挖掘能力将有所提高,产品将更加丰富,如增加出国游等,可不受资本限制,理论上业务规模可以做得更大,但获客和融资能力存在掣肘