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回归场景或成为消费金融未来趋势

返回列表 来源:智金工 浏览:- 发布日期:2018-07-11 11:54:34【

自去年消费金融监管趋严以来,消费金融从开始的野蛮生长变为严监管下追求合规发展。相较于“现金贷”进入阵痛期,部分平台受影响,消费金融“回归场景”的趋势也愈发明显。2017年12月央行联合银监会共同下发的《关于整顿“现金贷”业务的通知》中,就曾提及“无场景现金贷必须暂停放款”,要求放贷平台必须要有场景。业内普遍认为,场景化已成为消费金融新的博弈点。


一、现金贷平台与场景化的结合

从头部现金贷平台透露出的趋势来看,主要有通过自建场景或与电商合作接入场景等模式。其中,去年10月在美成功上市的趣店选择了自建场景,2018年1月,趣店旗下大白汽车分期业务正式上线,核心业务为新车融资租赁业务。其背靠蚂蚁金服的流量入口,拥有6000万的现有客户,加上数轮融资和上市时储备的海量资金都是其开展新业务的优势。


而2017年靠现金贷业务发展火热的二三四五,于2017年度对互联网金融事业群的组织架构作出重大调整,设立了汽车金融事业部、商业金融事业部及消费金融事业部,其汽车金融事业部旗下的“2345车贷王”平台,为汽车消费金融行业的中小企业提供服务。二三四五更提出了2018年将发展有场景的线上小额消费贷款产品。


但另一方面,一家有消费场景背景的互联网公司却悄悄“买进”现金贷业务,近日,滴滴新上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品。在该产品中,滴滴主要通过其4亿用户和日单超2000万,扮演导流和数据提供方的角色,而风控审核、资金来源掌握在新网银行等金融机构手中。


二、新场景化的探索

从3C分期来看,由开始的捷信、马上、佰仟、买单侠等几个主要平台到当前的即有分期、小牛分期等大量分期平台;同时,消费金融的热潮又从医美、教育、装修、旅游等传统场景,扩散到婚庆、健身、租赁、保险、产后护理等新兴细分场景。消费信贷的需求,无处不在,创业者、金融机构甚至银行都在寻找新的场景,探寻新的发展可能。


早至2016年开始,就有不少创业者将眼光转向了婚嫁场景。甚至曾有某消费金融公司负责人称“这可能是消费金融领域最后一个场景”,但现状则是由于场景复杂,风控极难等问题,如今的婚嫁分期市场不如预期所想象的乐观。


除此之外,幼儿园、车位、墓地等场景的分期,也开始被逐渐挖掘。


从汽车金融业务延伸出的车位分期和车位贷,主要是瞄准当前一二线城市车位费用日渐高涨,甚至大城市的车位价格快与车辆价格持平,由此可以衍生出相关的金融服务:车位作为大头支出的一部分,可以做“车位分期”;将车位抵押,贷出车位价格的一定比率贷款。


相对车贷行业的“二抵”问题,车位和房产一样,属于“不动产”,“跑都跑不了”,不必去满世界地追车、抢车,所以风控相对好做。但贷后催收,却是一大难点。如果客户出现逾期,金融公司没法直接将车位过户或拍卖,他们只能取得车位的“经营权”。这样的情况下回款、回本时间将成为一大难题。


另一方面,生老病死作为人一生最花钱的地方,一些公司盯上了葬礼分期,甚至是购买墓地的分期产品。


全国各地墓地的价格,正在急速狂飙,很多地方甚至超过了房价的上涨。 据《中国民政统计年鉴》提供的数据表明,殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升。早在几年前,部分银行就曾尝试过“墓地分期”,但最后大多迫于“舆论压力”,暂停了业务,而最近没有这方面思想包袱的新兴金融科技公司越来越多,逐渐开始尝试进入墓地市场。但是,这个模式也存在着还款意愿不够强烈的问题,所以这种模式下逾期率高,催收更难也是一大难点。


同时,针对当前二胎政策的开放,母婴市场规模的迅速扩张,生育费用、幼儿园费用等新增的消费需求无疑可以带动巨大的市场需求。这个场景下,骗贷情况较少,但是获客却是一大难点。


由此可以看出,新的场景和需求,正在不断地被挖掘,他们有着各自的发展优势,但与之相应的难点,也等待着从业人员的解决。


从众跟风是世人常态,但是金融行业并不是一个跟风就能赚钱的行业。作为一个新的风口,场景分期一度成为众人竟逐之地,但是场景分期,真的是有钱有场景就可以做的吗?


首先,要会识别哪些消费场景有真实的分期需求。没有大量的实际需求,很难持续性盈利。如婚嫁这样的大额、低频的消费场景,没有复购和后续金融服务,就很难大规模盈利。而反观市面上不少依托于场景稳健发展的分期公司已经实现盈利,比如持牌的捷信消费金融近两年的财报数字都非常好看。


其次,场景分期是一个细水长流的商业模式。我国目前适龄劳动力人口中有央行征信记录的所占比不高,而没有央行征信记录的人群无疑也有着旺盛的消费分期需求。此前传统银行机构放弃这批人,主要是征信成本高、风险难,而从消费场景切入就是个非常好的办法。在消费场景之下,很多场景分期的客户是第一次产生借贷行为,身上的杠杆很低,场景分期平台风险显然就要小得多。


最后,依托消费场景,分期平台的获客成本相对较低,加上公司通过对大数据、云计算、人工智能等现代技术的运用使得其消费分期平台实现了科技对传统风控的改造,建立足够强大有效的风控系统和反欺诈策略,就能够有效降低欺诈率。


深圳智金工科技有限公司作为一家高新技术企业,秉持“科技工匠,惟精惟一”的企业理念,深耕于金融信贷行业,致力于为银行、泛金融机构、政府提供新金融软件的业务咨询、解决方案及软件实施服务。


智金工的团队由众多金融领域业务专家及IT领域技术专家组成,核心成员均拥有10-20年的金融科技行业经验,曾主持BAT技术架构级别的金融系统的建设工作,具备资深行业经验及业态趋势认知,能够针对消费金融不同体系需求、不同场景下的需求提出合理化的专业建议。